經(jīng)濟日報-中國經(jīng)濟網(wǎng)北京8月10日訊（記者李晨陽）公開數(shù)據(jù)顯示,，截至2017年底，我國60歲及以上老年人口有2.41億人,，占總?cè)丝?7.3%。一般認為,，60歲及以上老年人口占比達到總?cè)丝诘?0%,，即意味著進入老齡化社會。而老年人則是發(fā)生意外,、重大疾病概率最高的人群,，因此醫(yī)療費用支出，就越來越成為每個普通家庭不小的負擔,。

　　于是,，當下很多老年人甚至中年人都開始關(guān)注一些商業(yè)健康保險和養(yǎng)老保險，包括重疾險,、防癌險,、年金險等產(chǎn)品，他們希望通過投保獲得風險保障,。那么,，商業(yè)健康保險和社會基本醫(yī)療保險有什么區(qū)別？面對市面上琳瑯滿目的保險產(chǎn)品中老年人又該如何挑選,？投保時還需注意哪些事項呢,？

　　健康險保障更全面

　　“我有基本醫(yī)保，還要買商業(yè)健康險嗎,？”相信這是不少人的疑問,。據(jù)悉，基本醫(yī)療保險是社會保障體系中的重要組成部分,，由政府制定,、用人單位和職工共同參加的一種社會保險，是醫(yī)療保障體系的基礎(chǔ),，保障廣大參保人員的基本醫(yī)療需求,，主要用于支付一般的門診、急診和住院費用等,。不過,，基本醫(yī)療保險統(tǒng)籌基金支付個人住院醫(yī)療費用，設(shè)定有起付線和封頂線,。也就是說,，基本醫(yī)療保險對起付標準以上、最高限額以下且符合報銷范圍的費用,，基本醫(yī)療保險按比例支付,。

　　“商業(yè)健康險能有效補充社保不能報銷的絕大部分，是基本醫(yī)療保險的重要補充,�,！睒I(yè)內(nèi)人士表示,，目前市面上的商業(yè)健康險產(chǎn)品在被保險人確診為重疾時，可以很快拿到一筆醫(yī)療金,，幫助及時治療,。同時，還能補償醫(yī)病期間的額外支出,，如疾病后非醫(yī)療支出,、個人收入損失、家人看護支出和護理費用等,。而且,，部分健康險產(chǎn)品還包含保費豁免條款，即被保險人一旦發(fā)生合同約定事故便無需繳納后續(xù)保費,，但保障繼續(xù)有效,。

　　據(jù)了解，目前多數(shù)保險公司的健康險產(chǎn)品包含了醫(yī)療險,、防癌險,、重大疾病險等。舉個例子,，今年50歲的張先生購買了某保險公司的一款重疾險,，保障范圍包括惡性腫瘤、急性心肌梗死,、腦中風后遺癥,、良性腦腫瘤等高發(fā)性重癥疾病，保額10萬元,，年交保險費6440元,，連交十年，保障至終身,。如果這期間張先生不幸查出合同范圍內(nèi)的重疾,，保險公司將給付10萬元保險金，同時免去應(yīng)交未交保費,；如果保障期間張先生未罹患合同約定的重疾,，那么被保險人身故后，保險公司將返還其所交全部保險金給到被保險人的家人,。

　　另外,，目前市面上還有一種中老年人綜合醫(yī)療險，也是不錯的選擇,。此類產(chǎn)品通常保障期是一年,，每年投保只需400元左右，如果發(fā)生意外醫(yī)療,，可獲得門診及住院共1萬元的賠付,；如果保險期內(nèi)被保險人意外殘疾或身故,，其家人可獲賠20萬元保險金,。

　　年金險為養(yǎng)老解憂

　　除了身體健康以外,，一旦退休，老年人還可能會面臨收入減少的事實,。如果此前有購買個人養(yǎng)老年金險,，被保險人就不用過多擔心老年生活保障了。投保人定期向保險公司交一定的保費,，在退休或按合同約定的時間定期領(lǐng)取保險金,，有效提高老年生活保障水平的一種保險產(chǎn)品即個人養(yǎng)老年金險，通常也被稱為商業(yè)養(yǎng)老保險,。

　　而我國在大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險方面,，一直不遺余力努力推進。去年6月,，國務(wù)院常務(wù)會議部署了促進商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展的多項重磅措施,，包括支持商業(yè)保險機構(gòu)為個人和家庭提供差異化養(yǎng)老保障，發(fā)展老年人意外傷害,、長期護理養(yǎng)老保險,，建立醫(yī)養(yǎng)結(jié)合等養(yǎng)老服務(wù)保障體系。7月,，國務(wù)院辦公廳印發(fā)的《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險的若干意見》中，提出明確目標：到2020年，商業(yè)養(yǎng)老保險成為個人和家庭商業(yè)養(yǎng)老保障計劃的主要承擔者,、企業(yè)發(fā)起的商業(yè)養(yǎng)老保障計劃的重要提供者,、社會養(yǎng)老保障市場化運作的積極參與者、養(yǎng)老服務(wù)業(yè)健康發(fā)展的有力促進者,、金融安全和經(jīng)濟增長的穩(wěn)定支持者,。

　　有市場分析指出，一方面,，隨著中國逐步邁入老齡化社會,，養(yǎng)老已成為不可忽視的問題，通過保險產(chǎn)品保障老年生活,，是不少人的選擇,；另一方面，眼下商業(yè)養(yǎng)老保險的市場份額占比不低,，且險企針對不同的客戶,，會作出相應(yīng)的調(diào)整，努力提升保險“定制化”服務(wù)水平,，因此此類產(chǎn)品愈加受到消費者認可,。

　　以50歲的年齡購買某險企一款個人養(yǎng)老年金險為例,，年交保險費5萬元，連續(xù)交10年,，從第5個保險單周年日至被保險人80周歲以前,，每年可領(lǐng)取11350元年金；等到被保險人生存至合同滿期日,，保險公司將再給付50萬的滿期保險金,。此外，一般還有紅利分配部分,，但是累計利率是不確定的,。

　　儲蓄型VS消費型要分清

　　不容忽視的是，面對各樣保險產(chǎn)品及多種購買渠道,，消費者一定要謹慎投保,。首先，商業(yè)健康險不僅包括帶有儲蓄性質(zhì)的產(chǎn)品,，還有消費型健康險,，即客戶跟保險公司簽訂合同，在約定時間內(nèi)如發(fā)生合同約定的保險事故,，保險公司按原先約定的額度進行補償或給付,；如果在約定時間內(nèi)未發(fā)生保險事故，保險公司不返還所交保費,。

　　其次,，要知道年金險領(lǐng)取方式包括定額、定時和一次性躉領(lǐng)這三鐘,。躉領(lǐng)是被保險人在約定領(lǐng)取時間,，把所有的養(yǎng)老金一次性全部提走的方式；定額領(lǐng)取的方式則是在單位時間確定領(lǐng)取額度,，直至被保險人將保險金全部領(lǐng)取完畢,；定時則是被保險人在約定領(lǐng)取時間，根據(jù)保險金的總量確定領(lǐng)取額度,。消費者在投保之前要仔細閱讀條款,，選擇適合自己的領(lǐng)取方式。

　　事實上,，年金險只是保障老年生活中經(jīng)濟收入的一部分,，但老年人很容易出現(xiàn)較大的醫(yī)療支出，年金險在這方面的保障功能尚且不夠,，消費者購買年金險時最好搭配一些意外,、醫(yī)療險，方能更好地抵御風險。投保時,，都要選擇正規(guī)的保險公司,，仔細查看保險公司的經(jīng)營資質(zhì)以及保險合同上的條款規(guī)定。同時,，根據(jù)每個人的年齡階段和不同的保障需求,，在不影響自己生活品質(zhì)的前提下，選擇自己需要的產(chǎn)品及合適的交費年期,、交費金額,，由于年齡越大保險產(chǎn)品的費率也是越來越貴,，因此投保要盡量提前規(guī)劃,。另外，一定注意豁免條款和賠付比例,，以及等待期的相關(guān)規(guī)定,。

　　鏈接：以房養(yǎng)老試點推向全國

　　中國銀保監(jiān)會近日發(fā)布通知稱，將老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險擴大到全國范圍開展,。保險機構(gòu)要做好金融市場,、房地產(chǎn)市場等綜合研判，加強老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)的風險防范與管控,；積極創(chuàng)新產(chǎn)品,，豐富保障內(nèi)容，拓展保障形式,，有效滿足社會養(yǎng)老需求,，增加老年人養(yǎng)老選擇。

　　老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險,，是一種將住房抵押與終身年金保險相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務(wù),，即擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人，將其房產(chǎn)抵押給保險公司,，繼續(xù)擁有房屋占有,、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處置權(quán),，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故,；老人身故后，保險公司獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán),，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險相關(guān)費用,。

　　銀保監(jiān)會相關(guān)負責人表示，此舉能夠?qū)�傳統(tǒng)養(yǎng)老方式形成有益補充,,，滿足老年人差異化,、多樣化養(yǎng)老保障需求。各保監(jiān)局要結(jié)合當?shù)貙嶋H,，支持保險機構(gòu)開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險業(yè)務(wù),；做好相關(guān)監(jiān)管工作,，規(guī)范市場行為，切實維護消費者合法權(quán)益,。

　　據(jù)悉,，相關(guān)業(yè)務(wù)監(jiān)管要求適用《中國保監(jiān)會關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點的指導意見》(保監(jiān)發(fā)〔2014〕53號)的規(guī)定。

　　事實上,，2014年6月,，原保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點的指導意見》，提出在北京,、上海,、廣州、武漢四個城市開展住房反向抵押養(yǎng)老保險試點,，試點期為2年,。時隔四年，以房養(yǎng)老擴大至全國范圍,。