民營企業(yè)是我國經(jīng)濟和社會發(fā)展的主力軍，其平穩(wěn)發(fā)展對于擴大就業(yè),、改善民生具有重要意義,。當前，部分銀行對民營企業(yè)“惜貸”,，民營企業(yè)面臨“融資難”問題,。產(chǎn)生這一問題原因非常復雜，破解這一難題也必須標本兼治,，系統(tǒng)施策,。當務之急是，商業(yè)銀行和民營企業(yè)都要有信心,。只有樹立信心,，整個社會信用體系才能正常運轉，民營企業(yè)和商業(yè)銀行才能實現(xiàn)更好發(fā)展,。

　　實事求是地說,，銀行“惜貸”是一種順周期行為。在經(jīng)濟發(fā)展面臨一定壓力,，特別是信貸資產(chǎn)質(zhì)量下降的情況下,，銀行“惜貸”是可以理解的。單純從商業(yè)銀行自身來看，“惜貸”可能是一種理性行為,，這是對存款人,、股東負責任的行為。但是,，個體理性并不意味著群體理性。如果銀行業(yè)全部“惜貸”,，整個實體經(jīng)濟獲取融資的能力將迅速收縮,。

　　前期，由于部分民營企業(yè)信用風險暴露,，一些銀行開始“惜貸”“壓貸”,，甚至“抽貸”。銀行減少了新增貸款,，從表面上看降低了這部分風險,，但對存量貸款而言卻適得其反。相對于增量貸款,，商業(yè)銀行的存量貸款規(guī)模更大,，一旦存量貸款出現(xiàn)不良，銀行無法“獨善其身”,。

　　皮之不存,，毛將焉附。銀行與實體經(jīng)濟共生共榮,，民營企業(yè)是經(jīng)濟發(fā)展的主力軍,，支持民營企業(yè)發(fā)展就是支持實體經(jīng)濟發(fā)展。商業(yè)銀行如果一味回避民營企業(yè)風險,，既不利于經(jīng)濟穩(wěn)定,，也不利于銀行自身發(fā)展。

　　信心比黃金還寶貴,。信心不僅是經(jīng)濟發(fā)展重要支撐,，同時也是貨幣傳導的重要條件。在當前信用貨幣制度下,，基礎貨幣在廣義貨幣中只占很小一部分,，廣義貨幣主要來源于商業(yè)銀行的貸款派生。央行投放的基礎貨幣必須經(jīng)過商業(yè)銀行才能進入實體經(jīng)濟,。

　　在這一過程中,，商業(yè)銀行體系發(fā)揮了信用創(chuàng)造和貨幣派生作用。也就是說,，央行向商業(yè)銀行投放基礎貨幣,，商業(yè)銀行通過貸款，一邊在資產(chǎn)端滿足實體經(jīng)濟融資需求，另一邊在負債端派生廣義貨幣,。在經(jīng)濟前景預期不明朗,，企業(yè)經(jīng)營情況出現(xiàn)惡化時，商業(yè)銀行的放款意愿將會減弱,。商業(yè)銀行如果減少放款,，一方面商業(yè)銀行對實體經(jīng)濟融資支持不足，另一方面,，基礎貨幣也無法通過商業(yè)銀行體系順利進入實體經(jīng)濟,。

　　可以說，整個社會流動性背后是商業(yè)銀行信用,，商業(yè)銀行信用的背后是市場信心,。企業(yè)有信心，將會擴大投資,；銀行有信心,，就會增加信用。企業(yè)有信心,、銀行有信心,，全社會才會有信心，商業(yè)銀行才能憑借自身信用創(chuàng)造功能,，構成金融與經(jīng)濟良性循環(huán)的基礎,。如果沒有信心，金融體系的貨幣傳導出現(xiàn)問題,，即便市場資金價格再低,，流動性再充裕，也無法有效傳導到企業(yè)手中,，作為微觀經(jīng)濟實體的廣大民營企業(yè),，感受到的還是融資難融資貴問題。

　　與國有企業(yè)不同,，民營企業(yè)對金融服務需求有其自身特點,，商業(yè)銀行要為民營企業(yè)提供更有針對性的金融服務，幫助民營企業(yè)解決發(fā)展中的困難和問題,。

　　從短期看,，對于暫時遇到經(jīng)營困難，但產(chǎn)品有市場,、項目有前景,、技術有競爭力的企業(yè)，可通過借新還舊,、展期,、變更借款人,、調(diào)整還款計劃等方式，解決企業(yè)的臨時性資金周轉問題,。從長期看,，商業(yè)銀行要針對民營企業(yè)的金融需求，創(chuàng)新金融產(chǎn)品,，優(yōu)化服務模式,，精簡審批流程，通過內(nèi)部改革創(chuàng)新,，降低服務民營企業(yè)的風險成本,、資金成本、服務成本,，構建起服務民營企業(yè)的長效機制。（本文來源：經(jīng)濟日報 作者：賀 強）