題要：與社會對民營銀行等中小金融機構(gòu)的高度期待相比,，我國在民營銀行準入、監(jiān)管等政策方面仍偏審慎，民營銀行發(fā)展受到較多限制,，市場競爭力不夠強,，為民營企業(yè)服務(wù)的能力還有很大提升空間。因此,，在民營銀行試點啟動數(shù)年后,，有必要回顧民營銀行相關(guān)政策，并對其調(diào)整,、完善

　　習近平總書記在民營企業(yè)座談會上指出,，擴大金融市場準入，拓寬民營企業(yè)融資途徑,。銀行業(yè)是我國金融業(yè)的主體,，擴大金融市場準入，重點是擴大銀行業(yè)的市場準入,。近年來,，我國采取切實措施,，通過鼓勵民間資本進入銀行業(yè)來激發(fā)市場主體的動力與活力,，在加強監(jiān)管的前提下，允許符合條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立民營銀行,、消費金融公司等中小金融機構(gòu),，努力構(gòu)建多層次、廣覆蓋,、差異化的銀行機構(gòu)體系,，取得了積極進展。自2014年首批5家民營銀行獲批成立以來,，目前我國已有17家民營銀行,。

　　但是，與社會對民營銀行等中小金融機構(gòu)的高度期待相比,，我國在民營銀行準入,、監(jiān)管等政策方面仍偏審慎，民營銀行發(fā)展受到較多限制,，市場競爭力不夠強,，為民營企業(yè)服務(wù)的能力還有很大提升空間。目前,，我國中小金融機構(gòu)監(jiān)管大多參照大型金融機構(gòu),，缺乏差異性。2014年啟動民營銀行試點時,，監(jiān)管部門確定了五項原則,，其中一項即“要有差異化的市場定位和特定戰(zhàn)略”。根據(jù)這一原則，監(jiān)管部門應(yīng)鼓勵民營銀行積極探索創(chuàng)新,。因此,，在民營銀行試點啟動數(shù)年之際，有必要回顧民營銀行相關(guān)政策,，并對其調(diào)整,、完善。

　　一是適當放寬民營銀行市場準入,�,！蛾P(guān)于促進民營銀行發(fā)展的指導(dǎo)意見》規(guī)定，民營銀行要“有承擔剩余風險的制度安排,、有股東接受監(jiān)管的協(xié)議條款,、有合法可行的恢復(fù)和處置計劃”等，這些內(nèi)容被稱為“生前遺囑”,。民營銀行作為新生事物,，抵御外部沖擊的能力薄弱，在試點期間實施“生前遺囑”,，有助于民營銀行股東落實“風險自擔”原則,，保護存款人權(quán)益。不過,，在存款保險制度建立后,，“生前遺囑”相關(guān)條款應(yīng)適時修改。同時,，應(yīng)適度放寬民營銀行經(jīng)營區(qū)域限制,，支持和鼓勵民營銀行在省域內(nèi)逐步增設(shè)分支機構(gòu)和網(wǎng)點，激活民營銀行發(fā)展活力和服務(wù)張力,，為民營企業(yè)提供充分競爭的金融服務(wù)市場,。

　　二是支持民營銀行拓寬負債來源。由于線上,、線下受限較多,，民營銀行負債來源狹窄。以微眾銀行為例,，該行2017年客戶存款僅占總負債的7.22%,，同業(yè)及其他金融機構(gòu)存放等占63.79%。根據(jù)《同業(yè)拆借管理辦法》規(guī)定,，民營銀行2年之內(nèi)無法進入同業(yè)拆借市場開展流動性管理,；根據(jù)《全國銀行間債券市場金融債發(fā)行管理辦法》規(guī)定，民營銀行至少在成立3年內(nèi)無法發(fā)行金融債解決資金來源問題,。此外,，由于不是全國性市場利率定價自律機制正式成員,，現(xiàn)階段大部分民營銀行無資格發(fā)行大額存單。從結(jié)果上看,，民營銀行負債規(guī)模受限較多,，影響其信貸投放能力，不利于服務(wù)實體經(jīng)濟,、服務(wù)民營企業(yè),。因此，可考慮修訂現(xiàn)行相關(guān)辦法,，緩解民營銀行負債來源單一等問題,。

　　三是鼓勵民營銀行開展產(chǎn)品創(chuàng)新。由于民營銀行存在渠道,、品牌等劣勢,，若產(chǎn)品、服務(wù)與大中型銀行同質(zhì)化,，就難以吸引客戶,。對此，一些民營銀行已經(jīng)與一批主流城商行,、農(nóng)商行合作,，通過按比例聯(lián)合出資、各自多重風控,、風險各擔等創(chuàng)新模式,，直接面向個人消費者和小微企業(yè)提供在線信貸服務(wù),，在互聯(lián)網(wǎng)貸款方面也積極摸索,，發(fā)展較快。在存款方面,，近期部分民營銀行推出新型存款產(chǎn)品,，因其門檻較低、支取靈活,、利率較高等特點,，受到了客戶歡迎。民營銀行數(shù)量少,、規(guī)模小,，創(chuàng)新風險總體可控，在監(jiān)管上可允許民營銀行在產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新方面先行先試,，并引導(dǎo)其完善資產(chǎn)負債配置,，完善風險管理體系及信息安全保障體系，合理管控流動性風險,。（本文來源：經(jīng)濟日報 作者：中國人民大學(xué)重陽金融研究院高級研究員 董希淼）