近日,，各上市金融機構年報和ESG（環(huán)境,、社會和公司治理）報告數據披露已完畢,，商業(yè)銀行和保險公司線下網點布局情況也進入公眾視野，網絡上與此相關的話題眾說紛紜,。

　　有人認為金融機構減少網點數量與零售品牌關店一樣是業(yè)務收縮,，增加了排隊時間，影響了消費者的服務體驗,；也有人認為,，金融機構調整網點布局是數字化轉型的需要，還能實現降本增效,，是務實之舉,。

　　金融機構線下網點的數量和布局關系著一定區(qū)域內的金融服務的覆蓋效果和用戶體驗。網點布局的調整是動態(tài)過程,，既有服務需求變化的考量,，也涉及金融機構的經營戰(zhàn)略調整。僅依靠網點數量的調整就判斷金融機構的業(yè)務走向,，難免會過度解讀,。

　　從年報披露的數據可以發(fā)現，2024年大型商業(yè)銀行和全國性股份制商業(yè)銀行關停網點數量超過300個,。然而,，大型商業(yè)銀行和全國性股份制銀行在絕大多數省會城市都有分支機構，部分銀行在地級市和縣級市也有分支機構,。如果把關停的網點數量在銀行所在城市范圍內取平均值,，每個城市調整的數量可能只有三四個，對于消費者體驗的影響幾乎可以忽略不計,。此外,，不少商業(yè)銀行在一線城市減少大型網點數量，增加布局社區(qū)網點,，在一增一減中深耕下沉市場,，反而讓消費者享受到更便捷的金融服務。

　　網點的絕對數量是面子，能否提供更優(yōu)質的服務是里子,。比如在城市中減少網點布局密度,，通過區(qū)分現金業(yè)務柜臺和非現金業(yè)務柜臺提升效率，積極引導消費者使用手機銀行,、網上銀行,、自助機具辦理業(yè)務，節(jié)省顧客時間又節(jié)省機構人力成本,。在西北,、西南地區(qū)的偏遠鄉(xiāng)鎮(zhèn)，農業(yè)銀行,、郵政儲蓄銀行等往往通過新開鄉(xiāng)鎮(zhèn)網點,、增派流動金融服務車等方式，滿足當地群眾存取現金的服務需求,。

　　與銀行業(yè)不同,，保險行業(yè)近年來線上化水平已經超過90%。以財險領域的車險為例,，消費者無論是投保還是小額理賠都可以通過線上辦理,。人身險行業(yè)里的絕大部分險種也可以通過智能終端完成投保、理賠等服務,。因此,，對保險行業(yè)來說，線下分支結構和網點減少是必然趨勢,。換個視角來看，每個手持智能終端設備的業(yè)務員,，都是一個可移動的服務網點,，保險服務的可及性已經大大增強。

　　來自國家金融監(jiān)督管理總局的數據顯示,，截至2023年末,，全國平均每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)有銀行網點3個，鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行網點覆蓋率約97.93%,，較2017年末提升了約2個百分點,，全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)實現保險服務100%覆蓋，全國行政村實現基礎金融服務100%覆蓋,。

　　事實上,，金融機構的服務網點并非越多越好、越密越好,。在一些三四線城市已有國有大型銀行和城商行,、農商行布局的情況下，監(jiān)管部門往往會指導股份制銀行科學布局分支機構，引導金融機構減少內卷式競爭,，避免資源浪費,。

　　線下網點是金融機構與消費者連接的觸點，但線上服務也具備提供金融服務的屬性,。因此,，究竟是線下服務好，還是線上服務便捷不能一概而論,。無論通過何種方式提供金融服務,，歸根到底還是要契合消費者的服務需求。金融機構只有更好地滿足消費者的差異化需求,，才能在市場競爭中站穩(wěn)腳跟,，樹立良好的品牌形象。（本文來源：經濟日報 作者：于 泳）