11月14日,，由中國互聯網金融協(xié)會金融科技發(fā)展與研究工作組,、新華社瞭望智庫金融研究中心聯合撰寫的《中國金融科技應用與發(fā)展研究報告2018》（下稱《報告》）在北京發(fā)布。中國互聯網金融協(xié)會秘書長陸書春、新華社瞭望周刊社副總編輯王磊出席會議并致辭,。來自國務院參事室金融研究中心,、中國人民銀行科技司、北京市海淀區(qū)政府,、中國銀行業(yè)協(xié)會,、中國社科院國家金融與發(fā)展實驗室、中國人民大學重陽金融研究院,、平安金融壹賬通,、螞蟻金服研究院、畢馬威會計師事務所,、亞太未來金融研究院等單位的多位專家學者參加會議,，圍繞“中國金融科技發(fā)展面臨的機遇與挑戰(zhàn)”這一主題進行了深入討論。會議由瞭望智庫金融研究中心主任聶歐主持,，中國互聯網金融協(xié)會戰(zhàn)略研究部負責人,、互聯網金融標準研究院副院長肖翔對《報告》進行詳細發(fā)布。

　　歷時半年調研數十家機構

　　近年來,，人工智能,、區(qū)塊鏈、云計算,、大數據等技術的興起,，正深刻地改變金融業(yè)態(tài)。金融科技在服務實體經濟,、促進普惠金融,、提升金融風險管理水平、推進供給側結構性改革等方面發(fā)揮了積極作用,。但與此同時,，創(chuàng)新與監(jiān)管的“競賽”也越來越激烈，當前互聯網金融專項整治逐步深入,，如何進一步有效地發(fā)揮金融科技在推動金融服務升級,、傳統(tǒng)金融機構轉型、建設普惠金融體系等方面的積極作用,，如何有效應對金融科技發(fā)展過程中的風險跨界傳染,、技術依賴風險、放大金融順周期性和監(jiān)管套利等挑戰(zhàn),，諸多難題待解,。

　　為此，《報告》研究小組歷時半年時間,，走訪調研數十家傳統(tǒng)金融機構和互聯網科技公司,，聚焦人工智能、區(qū)塊鏈、云計算,、大數據四項關鍵驅動技術的應用與發(fā)展,，由加馬人工智能研究院、中國信息通信研究院云計算與大數據研究所等單位提供撰寫支持,，形成近10萬字研究報告,。

　　《報告》從金融科技的驅動技術、應用場景,、風險與監(jiān)管三個層次展開論述,，系統(tǒng)梳理總結了我國金融科技發(fā)展脈絡與最新情況，并對標國際監(jiān)管趨勢與國內典型案例,，分析各關鍵驅動技術的應用和發(fā)展現狀以及存在問題,，提出了相關政策建議。

　　《報告》共七章,，對人工智能,、區(qū)塊鏈、云計算,、大數據四項關鍵驅動技術的自身發(fā)展及其在金融領域的應用進行深入闡述,，并形成一系列認識和判斷，包括：

　　人工智能技術在風險控制,、投資顧問和客戶服務等金融業(yè)務場景已得到較多應用,，計算機視覺、智能語音,、自然語言處理等技術的應用發(fā)展相對較為成熟,。同時，人工智能技術在金融領域應用可能產生技術安全風險,、責任主體難以認定、放大市場順周期性等風險,，面臨數據共享交流整合不夠,、技術成熟度不足、人才儲備有待加強等挑戰(zhàn),。

　　區(qū)塊鏈技術在金融領域的應用尚處于初步階段,，離大規(guī)模商用還有一定距離，但在供應鏈金融,、跨境支付,、資產證券化等部分業(yè)務場景已開始從概念驗證逐步邁向生產實踐。區(qū)塊鏈技術在金融領域的應用潛力可期,，但仍存在安全穩(wěn)定性問題,、隱私泄露風險、合規(guī)風險等風險，面臨底層技術有待發(fā)展成熟,、處理速度尚難以完全滿足金融業(yè)務需求,、缺乏統(tǒng)一的金融領域應用標準等挑戰(zhàn)。

　　云計算技術在金融領域的應用正穩(wěn)步推進,，我國傳統(tǒng)金融機構積極應用私有云,、行業(yè)云，金融科技公司主要使用公有云支持業(yè)務發(fā)展,，典型應用場景包括IT運營管理,、底層平臺開放、交易量峰值分配,、網絡安全管理等,。同時，云計算技術在金融領域應用也可能產生過度技術依賴風險,、服務中斷風險,、服務濫用風險等風險，面臨穩(wěn)定性和可靠性有待進一步驗證,、IT系統(tǒng)升級改造及云服務選型困難等挑戰(zhàn),。

　　大數據技術在金融領域的應用場景廣泛，主要包括反欺詐,、風險管理,、投研投顧、評分定價,、金融監(jiān)管等,，大數據處理和分析技術的應用發(fā)展較快。同時,，大數據技術在金融領域應用也可能產生數據壟斷風險,、數據安全風險等風險，面臨頂層設計和統(tǒng)籌協(xié)調有待進一步加強,、數據管理制度有待進一步健全,、數據孤島現象有待進一步緩解、沉淀數據仍需開發(fā)等挑戰(zhàn),。

　　最后,，《報告》根據國際監(jiān)管政策的盤點與梳理，提出了對金融科技監(jiān)管的六大啟示：倡導正確理念,，服務實體經濟,；加強風險防范，完善多元治理,；堅持技術中立,，強化功能監(jiān)管,；關注技術發(fā)展，善用監(jiān)管科技,；優(yōu)化管理機制,，促進合規(guī)創(chuàng)新；做好行業(yè)自律,，推進標準建設,。

　　正視金融科技的“雙刃劍”特性

　　會議上，《報告》獲得了在場專家的高度肯定,。專家們緊緊圍繞報告內容以及“中國金融科技發(fā)展面臨的機遇與挑戰(zhàn)”這一主題進行了4個多小時的討論,，尤其對如何平衡好發(fā)展與安全的關系，給出了更為深入的思考,。

　　瞭望周刊社副總編輯王磊做了主辦方致辭,，表示大數據、云計算,、人工智能,、區(qū)塊鏈等技術的興起，正在深刻改變金融業(yè)態(tài),，帶來一系列積極作用的同時,，科技與監(jiān)管的“競賽”也越來越激烈。如何進一步有效地發(fā)揮金融科技在推動機構轉型,、促進金融改革方面的積極作用,，如何有效應對金融科技發(fā)展過程中形成的風險跨界傳染、技術依賴風險,、放大金融順周期性和監(jiān)管套利等挑戰(zhàn),，均尚待深入研究。因此,，首次推出這樣一部大型行業(yè)報告來較為全面地總結我國金融科技發(fā)展的現狀并提出有針對性的政策建議,，在金融科技成為“顯學”和風口的當下，應當說是正逢其時,。

　　中國互聯網金融協(xié)會秘書長陸書春表示金融與科技的融合是大勢所趨,，金融科技在提升金融服務效率、降低服務成本,、擴大服務覆蓋面等方面發(fā)揮著積極作用，不斷推動金融機構經營模式重構并加速構建市場競爭新格局,。她提出,，下一步，金融科技的發(fā)展要關注數據安全,、責任界定,、監(jiān)管挑戰(zhàn)等幾大問題,。要趨利避害以充分發(fā)揮金融科技的價值，就要做好倡導正確理念,、加強頂層設計,、平衡創(chuàng)新監(jiān)管、加強手段建設這四方面工作,。

　　國務院參事室金融研究中心秘書長張韶華對《報告》給出了高度評價,，并認為金融科技的發(fā)展勢不可擋，監(jiān)管手段應該及時跟上,，同時要對偽創(chuàng)新,、偽科技進行辨識和嚴厲打擊，及時向市場提示風險,，維護金融穩(wěn)定,。

　　亞太未來金融研究院執(zhí)行院長杜艷認為，金融科技應實行嚴格的準入管理,，確定業(yè)務邊界并持牌監(jiān)管,，以金融行業(yè)的標準來實行統(tǒng)一監(jiān)管。另外,，在準入管理清晰的情況下可考慮牌照開放,，鼓勵真正符合條件的機構進入市場。

　　畢馬威會計師事務所合伙人王立鵬也提出了類似觀點,。他認為,，金融領域有好的創(chuàng)新，就必須有嚴格且高質量的監(jiān)管,。金融有很強的外部性,，涉及到民眾的資金安全和社會的金融穩(wěn)定。只有嚴監(jiān)管,，遏止監(jiān)管套利等“偽創(chuàng)新”,，才能給真正的科技創(chuàng)新帶來發(fā)展空間和機遇。

　　藍海與挑戰(zhàn)并存

　　會議上,，金融科技從業(yè)者如何把握當前機遇,，助推金融業(yè)變革，也是一個廣受關注的話題,。

　　中國人民大學重陽金融研究院高級研究員董希淼認為,，金融科技的發(fā)展給普惠金融開辟了一條新路，即數字普惠金融,。數字普惠金融提升了普惠金融的可得性,、可能性與可控性。

　　中國社科院國家金融發(fā)展實驗室副主任楊濤認為,，金融科技不僅推動了技術對金融業(yè)帶來的改變,，更重要的是通過金融和資本的制度安排來帶動技術本身的進步,，最終有利于經濟社會發(fā)展，服務于新經濟,，促進全要素生產率的提升,，這是金融科技業(yè)態(tài)最重要的作用之一。而當前的一系列創(chuàng)新似乎還主要用在金融領域,，但很快就會擴展出去,，形成各領域、各行業(yè)的“科技+”現象,，最終形成我國走向高質量發(fā)展的內在動力,。

　　中國銀行業(yè)協(xié)會研究部主任李健提到，商業(yè)銀行是金融科技創(chuàng)新的主力軍,，當前還主要將科技手段應用于升級風控,、精準獲客和預測市場等方面。下一步,，商業(yè)銀行應“響應黨中央國務院號召,，落實監(jiān)管部門有關要求，提升服務中小企業(yè)質效,，將從資產端”更多地運用科技來服務中小型企業(yè),，這是大勢所趨。未來一段時間后,，運用科技手段去服務企業(yè),，將既是實體經濟的需求，也是一片藍海,。

　　平安金融壹賬通副總經理邱寒認為,，“金融+科技”一定要回歸業(yè)務的本源，而科技一直都只是工具,，只有切實解決了業(yè)務問題的金融科技才是真正的金融科技,。一批中小銀行已經在轉型中感受到力不從心，只有學會辨別真?zhèn)慰萍�,、實現整體賦能,，這些中小銀行才能生存下去。這其中,，可能蘊藏著巨大的市場空間,。

　　對此，瞭望智庫總裁夏宇指出,，金融科技的重要性毋庸置疑,，但是否能成為國民經濟的“柔性基礎設施”，是否能成為中國金融業(yè)高質量發(fā)展的主要助推力,，還需要進一步觀察,，需要政府、金融界,、科技界,、研究機構和媒體的共同努力，早日形成一致共識,。

　　螞蟻金服研究院執(zhí)行院長李振華認為,，中國的金融科技在過去一段時間內確實稍微領先于全球，但主要體現在應用領域,。目前,，很多國家開始高度重視金融科技所帶來的重大機遇，這就為中國金融科技的發(fā)展造成一定的壓力和緊迫感,，因此我國應該平衡好風險和發(fā)展關系,，既要做好合規(guī)管理，防范風險,，又要鼓勵創(chuàng)新探索,，支持發(fā)展。