原標(biāo)題：既要防控風(fēng)險，又要為民便民——銀行開戶變難為哪般

　　近期，不少個人用戶和小微企業(yè)主都發(fā)現(xiàn),，銀行開戶變難了——“我戶口不在北京,，網(wǎng)點工作人員建議回戶籍所在地開戶，否則需要準備很多材料驗證身份。”“銀行發(fā)現(xiàn)公司的經(jīng)營地址是我自己家，就拒絕為我的企業(yè)開戶,。”

　　如果時間回到6年前,，相信很多人還記得2015年“3·15”晚會曝光的一則新聞是：記者用在網(wǎng)上買來的假身份證去銀行開戶,，多數(shù)銀行竟然順利通過、開戶成功,，反映出當(dāng)時非法用卡存在的巨大漏洞,。

　　從用假身份證都能開戶到如今開戶變難,，其背后折射出銀行等機構(gòu)近年來風(fēng)險防控日益趨緊的態(tài)勢。近年來,，由于電信網(wǎng)絡(luò)詐騙,、跨境賭博問題帶來的相關(guān)風(fēng)險高企，部分銀行出于風(fēng)險管控考量,，收緊了開戶流程,。“但要注意,，風(fēng)險防控并不意味著一刀切,。”中國人民銀行相關(guān)負責(zé)人說,，既要做好銀行賬戶風(fēng)險防控，又要有效滿足個人的正常合理開戶需求,，為此,，央行已出臺《關(guān)于做好流動就業(yè)群體等個人銀行賬戶服務(wù)工作的指導(dǎo)意見》和《關(guān)于做好小微企業(yè)銀行賬戶優(yōu)化服務(wù)和風(fēng)險防控工作的指導(dǎo)意見》，既要堅持“風(fēng)險為本”的原則,，又要堅持“支付為民”的理念,。

　　如何證明“你是你”

　　在銀行賬戶的開立階段，風(fēng)險防控的核心邏輯是證明“你是你”,，即證明這張卡不是被他人盜用身份而開立的,。如何證明？從銀行服務(wù)人員肉眼分辨身份證照片,，到提交各種證明材料——看似變得嚴格的背后,，是否存在不合理問題？

　　經(jīng)濟日報-中國經(jīng)濟網(wǎng)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),，個人開戶的痛點主要集中在“異地開戶”收緊,，小微企業(yè)開戶痛點則集中在“門檻高”。

　　在工農(nóng)中建交五大行北京地區(qū)的網(wǎng)點,，記者以個人客戶身份咨詢開戶事項,，均被第一時間問到“是否是本地戶口”，當(dāng)記者表示肯定時,，網(wǎng)點工作人員均表示帶上身份證直接來,，但當(dāng)記者表示否定時，多家銀行則進一步詢問具體的開卡用途,，如果是工資卡,，還需要提交一系列輔助證明材料。

　　除了異地開戶,，銀行對本地用戶的開戶用途管理也日趨嚴格,�,！耙驗樽×藛挝惶峁┑淖庾》浚�物業(yè)公司規(guī)定要用建行卡做物業(yè)費托收,，我就直接去銀行開戶了,，本以為帶個身份證就行，沒想到挺復(fù)雜,�,！睉艨凇⒐ぷ鲉挝痪�在深圳的劉敏說,，當(dāng)時銀行工作人員首先詢問了開卡用途,，隨后要求她提供租房合同、與公司簽訂的勞動合同,、社保證明,，以及手機實名認證半年以上的記錄。

　　“這些證件我當(dāng)時沒帶在身上,，又著急開戶,，突然覺得很不方便，用戶體驗不好,�,！眲⒚粽f。

　　相較于個人開戶,，小微企業(yè)的遭遇則更顯“不便利”,。多位小微企業(yè)主對記者表示，自己公司曾因各種“奇怪”的理由被拒絕開戶,，例如沒有企業(yè)門牌,、員工少、公司尚未開展經(jīng)營活動,、企業(yè)主戶口不在本地,、沒有在銀行存夠足額資金等�,！坝行┿y行甚至還把購買理財,、保險產(chǎn)品作為開戶的附加條件�,！倍闻�士今年年初在北京成立了一家傳媒公��,，流水僅有80萬元左右，如果為了開戶而購買投資產(chǎn)品,，對她來說既不符合也超出了她的實際需求,。

　　打擊詐騙犯罪是主因

　　銀行開戶為何從松到緊？多位業(yè)內(nèi)人士表示對此要辯證看待,。針對部分有嚴格用途的開戶,，銀行若要求提供相關(guān)材料,，本也無可厚非，但如果能通過外部有效數(shù)據(jù)交叉核實身份,，就沒必要讓客戶提交過多的證明材料,，否則有一刀切甚至懶政之嫌。

　　“央行此前收到過反映,，尤其是針對流動就業(yè)群體,，他們往往是異地開戶，需要出具各種證明材料,，存在個人工資卡開戶難等問題,。”央行上述負責(zé)人說,，主要原因有兩方面,。

　　一方面，為打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙,、跨境賭博犯罪,，各家銀行普遍加強了賬戶風(fēng)險管理。在已查明的電信網(wǎng)絡(luò)詐騙,、跨境賭博犯罪案件中,，非法資金快速轉(zhuǎn)移的主要方式是手機銀行和網(wǎng)上銀行大額轉(zhuǎn)賬,，從案件倒查情況看,，轉(zhuǎn)賬額度已明顯超過了客戶的正常合理需求。

　　那么,，為何又要重點管理異地開戶,？“針對近年來日益猖狂的電信網(wǎng)絡(luò)違法犯罪活動，相關(guān)部門已在全國開展‘?dāng)嗫ā�行��,，對非法出租,、出借、出售,、購買銀行卡,、電話卡的行為實行懲戒�,！闭新�(lián)金融首席研究員董希淼表示,，這確實具有必要性和緊迫性，有助于從源頭上鏟除滋生詐騙行為的土壤,。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,，2020年10月，公安部會同工信部,、央行等部門開展“斷卡”行動以來,，全國共查處買賣銀行卡,、手機卡違法犯罪嫌疑人45萬名，查獲銀行卡61萬余張,。商業(yè)銀行倒查涉案賬戶發(fā)現(xiàn),，其中異地個人開戶的占比較高，從而收緊了異地開戶政策,。

　　另一方面,，部分銀行沒有貫徹落實“支付為民”服務(wù)理念，出于方便管理的角度,，一刀切地向客戶提出不合理要求,，有些已超出了身份核實的必要限度。

　　針對小微企業(yè)開戶門檻高問題,，主要原因是,，部分銀行出于經(jīng)營角度考慮，認為收益無法覆蓋成本,，出現(xiàn)了推諉現(xiàn)象,。“銀行賬戶是市場主體開展經(jīng)營活動的重要載體和渠道,�,！毖胄醒芯烤志珠L王信說，要深入貫徹落實黨中央,、國務(wù)院關(guān)于深化“放管服”改革的決策部署,，優(yōu)化營商環(huán)境，實現(xiàn)銀行賬戶優(yōu)化服務(wù)和風(fēng)險防控“兩不誤,、兩促進”,，努力讓小微企業(yè)看到銀行賬戶服務(wù)實實在在的成效和變化。

　　便捷,、安全如何“兩不誤”

　　銀行開戶管理如何才能走好便捷,、安全的平衡木？多位業(yè)內(nèi)人士表示,，這是一個系統(tǒng)性工程,，建議要源頭治理、系統(tǒng)治理,、綜合治理多管齊下,，各家銀行也要加強對賬戶的分級管理，不斷提升風(fēng)險識別能力,，減少因風(fēng)險防控對正常賬戶服務(wù)產(chǎn)生的不利影響,。

　　日前，央行先后針對個人用戶、小微企業(yè)開戶痛點出臺了《關(guān)于做好流動就業(yè)群體等個人銀行賬戶服務(wù)工作的指導(dǎo)意見》和《關(guān)于做好小微企業(yè)銀行賬戶優(yōu)化服務(wù)和風(fēng)險防控工作的指導(dǎo)意見》,，也提出了要建立,、健全個人銀行賬戶分類分級管理。

　　具體來看,，一是要充分利用存量銀行賬戶,，從根源上防止開戶難。例如,，銀行可以利用客戶已經(jīng)開立的賬戶,，跨行為其代發(fā)工資，而不是強制其必須在本行另外開立一個賬戶,。這樣一來,，不僅減輕了異地學(xué)習(xí)、工作,、生活用戶的個人負擔(dān),，還有效保護了他們的合法權(quán)益。

　　二是優(yōu)化銀行賬戶開戶流程,，推行小微企業(yè)簡易開戶服務(wù),。所謂“簡易開戶”，是指銀行充分利用已掌握的外部有效數(shù)據(jù),，交叉核實客戶身份,，減少對客戶提交證明材料的要求。

　　“目前工行已與境內(nèi)外26大業(yè)務(wù)部門,、33個業(yè)務(wù)系統(tǒng)完成對接,，風(fēng)險控制數(shù)據(jù)已涵蓋風(fēng)險、情報,、關(guān)聯(lián),、輿情,、系數(shù),、報告、動態(tài)監(jiān)控,、監(jiān)管處罰,、集采風(fēng)控共九大領(lǐng)域�,！敝袊�工商銀行相關(guān)負責(zé)人說,，在此基礎(chǔ)上，銀行可以不過度依賴證明材料,，從而改進對客戶身份識別的工作,。

　　三是建立個人銀行賬戶服務(wù)長效機制。接下來，要建立跨行風(fēng)險監(jiān)測機制,，建立健全賬戶分類分級管理體系,，加強涉詐涉賭資金監(jiān)測攔截等。

　　針對賬戶分類管理問題,，央行上述負責(zé)人表示,，接下來，銀行應(yīng)根據(jù)有關(guān)法律制度,，結(jié)合客戶的身份,、職業(yè)、年齡,、交易需求等特征,，綜合判斷客戶風(fēng)險，提供與客戶風(fēng)險等級相匹配的賬戶功能,，并與客戶約定手機銀行,、網(wǎng)上銀行的交易限額和驗證方式�,！叭绻�發(fā)現(xiàn)客戶超出了正常的資金支付結(jié)算需求,，要求開通手機銀行、網(wǎng)上銀行大額轉(zhuǎn)賬,，那么銀行要將其納入重點監(jiān)測,。”（經(jīng)濟日報記者 郭子源 陳果靜）